写调研报告必须要有正确的立场、观点，才能实事求是地进行调查研究，调研报告是调研任务的书面表达，是落实一项措施的书面借鉴，下面是28范文小编为您分享的信贷调研报告6篇，感谢您的参阅。
信贷调研报告篇1
为认真落实《个人贷款管理暂行办法》，支持个体工商户发展，促进地方经济建设，根据州银监局的有关工作精神，我们近日对银行信贷支持个体工商户情况进行了调研，现调研结束，有关调研情况报告如下：
一、基本情况
我行十分重视个体工商户信贷工作，严格落实《个人贷款管理暂行办法》，采取多种措施支持个体工商户发展。截止20xx年6月末，个体工商户贷款户数xxx户，占个人贷款户数的xx%，贷款金额xxx万元，占个人贷款总额的xx%。在个体工商户贷款户数中，农村承包经营户贷款户数xxx户，占个人贷款户数的xx%，贷款金额xxx万元，占个人贷款总额的xx%。个体工商户贷款中，不良贷款xxx万元，占个人贷款总额的xx%，占银行贷款总额的xx%。我行所发放个体工商户贷款在城镇主要用于建办小企业和用于经营小商业，农村承包经营户贷款主要用于农业种植、养殖方面。我行建立考核办法和激励机制，对做出个体工商户信贷成绩的部门和人员给予表彰和奖励；对认识不到位、工作不作为、措施不落实的部门和人员进行严肃批评，限期整改。
二、做法和成效
为做好个体工商户信贷工作，我行把个体工商户信贷工作纳入小微企业专营机构。目前，我行小微企业专营机构员工xx人，经过专门培训，业务素质和服务水平较高，懂得发展个体工商户信贷工作的重要意义，提高认识，统一思想，搞好个体工商户信贷工作，促进个体工商户稳健发展。在个体工商户信贷管理上，我行20xx年对个体工商户实行单列信贷投放计划，新增额度xxx万元，对个体工商户实行单独统计和调控，为做好个体工商户信贷工作奠定坚实基础。
我行采用个体工商户贷款额度单列的方式为个体工商户提供融资绿色通道，在全行资金较为紧张的宏观背景下，依然保证个体工商户贷款额度充足，在条件相同的情况下，对个体工商户优先放贷。我行在有效防范风险的基础上，创新金融产品和担保抵押方式，进一步满足个体工商户多层次金融服务需求；进一步优化信贷审批流程，积极推广灵活高效的贷款审批模式，努力实现个体工商户贷款评审的'标准化、流程化、批量化作业，提高审批效率。在营销方式上，我行根据个体工商户特点，制定个性化产品，推广适合个体工商户流动资金循环贷款等产品，满足个体工商户的信贷需求。
我行专门配备x名客户经理负责个体工商户贷款营销工作，为个体工商户提供个性化差别服务，密切双方合作关系，促进个体工商户发展。对有需求的个体工商户给予财务顾问服务，帮助个体工商户分析财务拥有的问题，从专业角度提出解决问题的建议，规范财务管理，减少财务风险，帮助个体工商户做大做强。目前，我行个体工商户一笔贷款业务审批最短时间为x天，最长时间为x天，有效方便了个体工商户贷款。我行完善利率风险定价机制，对个体工商户实行差别定价，增加个体工商户不良贷款的容忍度，切实帮助个体工商户发展经营，提高赢利水平。
三、问题和建议
?个人贷款管理暂行办法》执行以来，我行取得了较好成绩，但也拥有着一定问题，主要是《个人贷款管理暂行办法》宣传力度不够，个体工商户特别是农村承包经营户对此了解不多，需要客户经理去营销贷款；个体工商户金融服务网点在乡镇一级还拥有空白，使得在乡镇的个体工商户贷款拥有一定困难。为此，全面落实《个人贷款管理暂行办法》，我们要加大宣传力度，通过发广告、宣传单和客户经理宣传等方式，使广大个体工商户能够熟知《个人贷款管理暂行办法》的精神，按《个人贷款管理暂行办法》进行融资贷款。要增加个体工商户金融服务网点，使在乡镇的个体工商户能够在当地办理贷款业务，无需跑远路到县城办理。同时，正确处理好个体工商户贷款业务和防范金融风险的关系，促进个体工商户贷款业务健康、持续发展。
信贷调研报告篇2
一、背景：
中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第xx届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村商业银行的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，xx年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。
二、农村小额贷款的现状：
农村商业银行开展小额贷款业务，为农户自主创业，发展当地特色产业提供资金保障，解决了部分农民“贷款难”问题，在支持农村经济和农户个体业主经营发展方面发挥了重大作用。小额农贷由于具有灵活、方便、快捷的特点，自推出后，受到了农户、村组和政府的高度重视和称赞，也得到了各方的满意，取得了多赢的效果，满足了较大部分农民合理的贷款需求。小额农贷款的推出，使农村商业银行信贷门槛降低，为很多信誉良好但无担保抵押措施的农户打开了融资的大门，有效地缓解了农民贷款难的情况，成为农民调整结构、发展生产、开拓市场、增加收入的助推器，有力地推动了农业结构调整，促进了农村经济的发展。为广大农户脱贫致富创造了最基本的原始资本积累。但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。
三、农村小额贷款拥有的问题：
(一)资金流转问题：
由于各种主客观因素的影响，一部分农户和个体业主未能按约还贷，给农村商业银行信贷资金的流转造成很大的困难。
1、客观原因形成的风险：
首先，农户小额信用贷款是基于农户信用发放的贷款，贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项异常艰巨的工作;其次，农户贷款的用途主要是用于种植、养殖业和家庭手工作坊产业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，拥有着较大的自然风险和市场风险。农户个体业主及小型企业生产的产品科技附加值低，管理机制不健全、相互间竞争无序，受市场波动影响较大，拥有较大的经营风险。这种风险将直接转化为信贷风险。
2、主观原因形成的风险：
(1)、贷前调查流于形式
农村商业银行信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立(年审)、信用等级的评定，()这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量拥有，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，拥有“一评定终身”、“一定永益”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。
(2)、贷款审查拥有漏洞
由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款;另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出(比如等)，造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。
(3)、贷后检查监督机制不健全
贷后检查是贷款“三查”制度的重要环节，为降低贷款风险，提高资金的流动性、安全性、效益性，农村商业银行应加强贷后检查工作。但“重发放，轻管理”的经营理念已在大部分信贷员脑中烙下了深刻的印记。一方面，农户小额信用贷款对象广、额度小、分布散、行业杂、所以工作量相对较大，而农村商业银行信贷工作人员有限，这就削弱了对农户小额贷款的监管。另一方面，一些信贷员有“重企业，轻农户”的思想意识，认为贷后管理只适应于大额贷款，对小额农贷不适用。有的信贷员甚至至认为农户贷款金额小，形成贷款风险每户不过几万余元。再加上有些农户贷款后外出经营(有的甚至举家外出)，多年不归，下落不明，这是造成农户小额信用贷款风险的一大重要原因。
(4)、部分信贷人员素质低，人为形成信贷风险
由于农户小额信用贷款从建档、评级、授信、发证、到最后放款都是人为操作，加之有些信用社人员相对不足，所以有些信贷人员利用人手不足、审查不严、操作上不规范等漏洞，搞人情贷款，自批自用贷款，假冒贷款，有的甚至给客户出主意化整为零，一户多证或一户多贷，形成实质上的“垒大户”，最终诱发贷款风险。
(二)贷款困难问题：
(1)、社会信用环境不佳，诚信度不高。一些农户受欠贷大户的影响，还贷时相互看齐的跟风心理也是信誉下降的`重要原因。
(2)、自借他用，私借公用借款多，债务难以落实，影响信用社放贷的积极性。
(3)、担保抵押跟不上贷款需求，造成贷款困难。
(4)、贷款抵押物评估手续繁琐，评估登记费用过高。
四、对策与建议：
(一)、对农户信用等级实行动态管理和合理限额。
(二)、纠正认识偏差，防止短期行为。
(三)、加强贷款管理，落实好“三查”制度。
(四)、动员广大群众，营造良好信用环境。
信贷调研报告篇3
20**年，我国前总理朱镕基破例给国家会计学院题词不做假，要求所有会计人员必须做到诚信为本，操守为重，坚持准则，不做假，恪守独立、客观、公正的原则，不提供虚假会计信息，可惜会计信息失真的问题目前依然存在。我们对借款人历史还款能力的分析是建立在历史数据的基础上，如果财务报表造假严重，我们的分析只能是徒劳。事实上，借款人的经营、财务状况时刻受到其行业、国家宏观政策、借款人管理水平等因素的影响，在不断的变化中，如果我们更多的依靠真实性有待考究的会计报表，显然不能准确的反映和判断贷款偿还的可能性。在这种情况下，非财务因素分析就显得尤为重要。
20**年的国际金融危机让众多企业面临财务困境，甚至破产倒闭，究其原因，还在于人们对财务危机发生根源的认识不足。在很大程度上，企业财务危机的发生于公司内部治理、宏观经济变化等非财务因素存在直接相关。在某种程度上，财务数据只是一种假象，非财务因素才是导致财务危机发生的根本原因。
非财务因素可以是成文信息，也可以是不成文信息;有来自企业内部本身的信息，也有来自于企业外部的信息。非财务因素的载体十分复杂而且呈多样化，比如企业档案资料、企业财务说明书、企业经营管理的信息资料、报纸、政府公告、法律文件、注册会计师的审计报告及管理建议书等。在此，不得不提到曾经的神话巨人集团，其破产就是典型的由非财务因素导致的案例。对于巨人集团来说，生物工程是一个完全陌生的领域，在对这个市场的开拓中，由于不了解该领域的消费者特性，不熟悉其资金运作和市场营销策略，巨人集团越陷越深，加速了财务危机，以破产收场。此外，巨人集团采用的是控股型的组织结构形式，缺乏相应的财务控制制度，内部违规违纪、挪用贪脏的案件层出不穷。
因此，巨人集团的失败可以大体归结为投资策略的不当与公司内部治理结构的不合理，财务上的失控是其出现财务危机的一方面原因，但是从根本上要归因于企业管理层的资本运作和经营策略的失败。三株集团，作为保健品的龙头企业，竟然在一场官司的困扰下迅速走向衰落，其失败非常令人深思。三株集团曾在四年间向化妆品、医疗、精细化工、生物工程、材料工程、物理电子等六个行业长驱直入，随着机构日益庞大，层级逐渐增多，总部的许多指令层层递减、逐级扭曲变形。组织管理上的缺陷，注定了三株集团在后来危机事件上的反应迟缓，也注定了其最终的悲剧结局。从深层次上看，三株集团的失败的根本原因在于其不断滋生的大企业病和危机管理能力的贫乏。20**年很多企业破产，也是由于企业经营管理不善造成的流程挤压和效率低下，进而导致资金断裂，加之金融危机的大环境和银行紧缩银根，企业面临严重的生存危机。还比如湖南太子奶集团等，通过这些案例，完美可以看出，财务危机的发生主要受其内部经营管理不良、经营策略不当、企业发展能力和创新能力差、宏观环境变化等因素的影响。
对于信贷分析者来说，要充分、全面的了解企业的非财务因素，首先必须认真全面的查阅以上相关资料所提供的主要非财务因素;其次，利用与企业人员的讨论获得有关相关资料之外的重要信息(非资料信息)，在完善档案管理制度下，企业档案资料应能提供财务分析所需的主要非财务因素。对于管理基础薄弱，档案资料不够规范、齐全的企业来说，采取与其相关人员和企业管理层的交流讨论是一种有效的增强和补充方式，再次，利用媒体和公共信息网络系统，获取有关企业的行业因素、宏观政策、经济环境因素等非财务信息。
金融机构中，具有长期信贷分析经验的人才不胜枚举，在考察非财务因素方面，往往有着无可替代的发言权。相对于财务因素分析能力，非财务因素分析的能力更依赖于经验的积累，具体在实务中，对企业的非财务因素分析时，不可能面面俱到，应该抓重点，重点分析那些影响企业财务风险的关键性因素，而关键性因素一般是以行业类型、企业特性、财务特点不同而有所区别。比如对房地产行业的分析显然区别于对企业制造厂财务的分析，必须在对所有因素综合考察的基础上，突出主要因素和因素的主要方面，动态的、全面的进行分析，这就对从事信贷工作的人员要求具有较高的ceo水准，信贷员根据掌握的信息进行高水平的判断，这些分析判断很难用电脑来代替。于是平常积累的知识和经验就显得非常重要。
由于非财务因素主要是定性因素，这就决定了它必须在客观分析的基础上，进行大量的主观性判断，经过梳理，笔者认为具体可从以下几方面入手：
1、企业所在行业分析。对这些行业基本经济职能的熟悉可以帮助银行家了解不同类型企业的特殊资产结构和融资需求。行业特性不同会使贷款风险的特征不同，比如服装业受季节影响比较大，而医药行业受政策影响特别明显。在行业分析中，要考察该行业的潜在进入者、已有的竞争者、供应商、消费者及替代产品的情况，分析借款人在所处行业的基本状况和未来的发展趋势，由此判断借款人的基本风险。行业风险分析是研究借款人运作的环境可能发生什么的问题。该环境由借款人和放款人无法控制的经济、市场、人口分布等力量决定。行业分析将帮助我们识别该行业所有企业面对的主要风险，并对该行业的未来及其对借款人的影响进行合理的预测。
2、企业战略分析。20世纪80年代以后，美国管理学大师亨利明茨伯格以其独特的认识，归纳总结了战略的五个定义：计划(plan)、计谋(ploy)、模式(pattern)、定位(positions)和观念(perspective)。任何一个企业都不是孤立存在的，企业的生存和发展总是因其周围环境的转变而受到影响和制约。一般可将企业的外部环境分为三大类：第一类是一般宏观环境，第二类是行业环境，第三类是经营环境与竞争优势环境。我们在对企业进行战略分析的时候，必须要对这些外部环境因素进行分析。
3、企业资源与管理状况。在授信审查中，重视非财务因素分析，结合企业财务因素进行综合分析，可以较好把握授信业务风险，合理设计授信方案，科学决策，提高授信业务质量。另外，在授后监控时根据企业存在主要风险点，明确监控重点，动态管理贷款，可以及时发现企业存在的'预警信号，及时减持退出，确保贷款安全。
4、国家宏观经济环境。目前国家对于钢铁、电解铝、汽车、电石、焦炭等产能过剩的行业制定严格的准入政策，在调控宏观经济结构的同时，也为金融机构制定目标市场和行业投向政策提供了依据。
5、信贷人员要树立全面信用风险管理理念，提高信贷分析决策能力。信贷决策的本质，是对借款人未来还款能力和还款可能性的预测。在授信时，不仅要对借款人财务状况、盈利能力、现金流特征等财务因素进行仔细认真的计算，而且要对财务指标的真伪、适用性和稳定性做出评价。如果将非财务因素与财务因素紧密结合，相互印证，可以使信贷分析决策人员全面了解借款人的实际经济能力和未来经济走向，为正确的进行信贷决策奠定坚实的基础。
任何危机都不可能空穴来风，在发生前必然有许多先兆显示，如果能及时的发现这些先兆下隐含的风险，发出警报，就能使得信贷人员在不良资产形成前做好充分的预防准备。在进行非财务因素分析时，对获取的各种复杂多样的信息要进行加工和整理，并比较分析，找出影响贷款偿还的关键性的本质因素，进而进一步判断这些因素的持续性影响是否对贷款的偿还有实质性的影响。其中特别指出关键性因素，即影响方向明显、影响程度较大的非财务因素，应评价其强度、依据企业的个性对风险点作出排序。
非财务因素对企业发展的作用是巨大和迅速的。国家产业政策和宏观经济政策可能对某些行业财务指标产生周期性的影响;一项技术、一个理念、一项政策(如环保要求、新的质量标准)、一个质量事故甚至可以决定企业的生死存亡;它有时可极大的增加产品销售和降低成本，有时却是灾难性的。作为贷款风险产生的主要预警信号，能否及时发现、运用这些信号，可以使信贷工作处于较有利的防御状态，确保贷款安全或减少贷款损失。)
信贷调研报告篇4
一、农户小额信用贷款基本情况
1.农户小额信用贷款规模发展情况
截至20xx年12月末，我行农户小额信用贷款余额为85万元，贷款户数为81户，其中不良贷款为70万元，不良贷款率为82.35%。
2.融资额度、融资期限及申办条件
我行农户小额信用贷款采用农户小额信用贷款证进行管理，《农户小额信用贷款证》以农户为单位发放，一户一证，核定贷款限额最高二万元，有效期二年，贷款期限一年以内。农户小额信用贷款严格实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。具体的申办条件为：
（1）借款人户口在本行服务辖区内；
（2）借款人年龄在55周岁以下，具有完全民事行为能力，资信良好；
（3）从事种植、养殖、消费需求或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的收入来源；
（4）在本行或其他金融机构无不良记录，社会信用度良好；
（5）具备偿还贷款本息的能力。
3.农户小额信用贷款平均利率水平。
对于农户小额信用贷款利率，我行规定在基准利率的基础上上浮125%，对于农村种养殖及农产品生产加工类的农户小额信
用贷款给予一定的利率优惠。
二、农户小额信用贷款利弊分析
1.农户小额信用贷款的积极意义
对于农户来说，开办农户小额信用贷款业务解决了他们因无有效抵押物而出现的融资困难的问题，进一步拓宽了农户的融资渠道；对于农村中小金融机构来说，开办农户小额信用贷款业务增强了金融机构支农支小的服务力度，进一步提升了金融机构的知名度和美誉度。
2.农户小额信用贷款的风险分析
对于农户小额信用贷款，信用风险是最大的风险。农户小额信用贷款以个人信用保证贷款本息偿还，金融机构凭借款人的契约性承诺提供货币资金。信用即借款人自身的人格信誉，属道德品质范畴，变数很大。由此形成的债务链极为脆弱，一经断裂和遭致破坏就会失去对信贷风险的约束力。
当前，农村信用体系制度还不够健全，往往相互影响形成债务连锁反应。加上农村执法难度较大，而且农户小额信用贷款分散，其执法成本高，因此难以对借款户的行为给予有效的法律约束。
三、关于农户小额信用贷款的风险防范措施
我行严格按照贷款新规要求，做好贷款“三查”工作，切实防范客户的信用风险。在贷前调查环节，安排客户经理上门进行实地调查，深入调查客户的生产经营情况，确保借款用途的真实
性以及还款来源的可靠性；在贷中审查环节，对调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的.尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况等情况，对借款主体虚假或对借款用途虚假的贷款实行否决制；在贷后检查环节，我行客户经理定期对贷款资金使用、借款人的信用情况进行跟踪检查和监控分析，发现影响借款人按期还款的因素和信号，立即采取得力措施，维护债权。
四、农户小额信用贷款发放中存在的困难
1.银行内部制约因素。
20xx年以来经济下行压力较大，信用风险持续攀升，20xx年末，我行不良贷款余额1.2亿元,较年初增加0.61亿元，不良贷款占比1.61%，较年初上升0.69个百分点。欠息贷款83笔，贷款金额4.92亿元，欠息金额920万元。随着信用环境的持续恶化，我行的风险管控也更趋审慎。此外，由于严格的责任追究制度，客户经理发放信用贷款的意愿不强。
2.外部制约因素。
当前，就目前来看，农村信用体系建设还不健全，农村信用信息开放程度较低，加大了金融机构甄别农户真实信用信息的成本。此外，部分农户信用意识淡薄，借款后不能及时还本付息，增加了金融机构的信贷风险。
五、改进农户小额信用贷款投放工作的对策建议
1.银行自身改进措施。
金融机构应加强对农户小额信用贷款使用方向的跟踪监控，
要求借款人定期上报贷款使用和农业生产状况，金融机构可以安排人员定期对农户小额信用贷款的使用进行实地考察和分析。
此外，金融机构应加强对信贷人员的培训，增强操作人员的业务技能，提高对借款人的信用考察、识别能力与技巧，将客户违约遏制于未发。
2.外部因素改进建议。
市政府、人民银行等相关职能部门应大力推动农村地区信用体系建设，应充分利用地方存量信息，多角度、多层次、动态地挖掘有效的信用信息，逐步建立当地农户的信用档案，解决信息不对称问题，减少违约行为的出现，降低金融机构的风险。个人信用记录的建立和完善将给金融机构的信贷服务提供便利，有效降低其交易成本和信用风险。同时，培养农户良好的信用习惯也有利于农村地区经济的长期健康发展。
信贷调研报告篇5
刚刚进入信贷部门与之前的岗位跨度还是很大的，通过领导的教育关心，同事的帮助指导和我个人的自学努力下，通过阅读相关书籍、解读文件规章，我很快渡过了起初的不适应，迅速地融入到现在的岗位角色中。实习期间跟随同事做了一些宣传，贷前调查，受理，简单的表格制作和贷后调查，让我对信贷部门有个更进一层的认识。
宣传是广告的一种形式，目的是让更多的人了解邮政储蓄银行的信贷业务，是一种很有利的渠道，通过走访门店，张贴海报，分发宣传页等方式，让更多的人知道，了解，并且接受我们的信贷业务。灵活，准确的与客户进行沟通，让客户感觉一切是从客户利益出发，了解他们的需求与困难，有技巧的进行渗透于沟通。
以其中一个调查案例为例进行进一步了解。
借款申请人为杜某，申请抵押借款，客户经营一家砂轮厂，有两个女儿都在上小学，没有其他家庭负担，经与邻居核实客户所说属实。家庭资产：全款购买商品住房一套；通过客户及配偶口述、查询个人征信以及其他方式交叉验证，客户无其他负债情况，与客户口述情况相符。进销渠道、结算周期和淡旺季情况通过客户及相关人员口述、相关单据（进销单据）、实地调查，借款人经营年限：7年，客户长期的经营积累了稳定的上、下游客户，有着良好的合作关系。
进行担保物分析，担保物为个人房产，所处地段较好，拥有较高的使用价值，变现能力较好。客户的个人征信记录为正常类，信用记录良好，无不良记录。风险点分析：
1.客户由于自身失误导致销售额下降；
2客户产品大幅贬值或成本大幅上涨等导致销售额下降。
3.发生不可抗力的自然灾害及人为因素，如洪水、地震、战争等导致抵押物损毁。
授信结论分析过程及需落实条件：借款人经营状况稳定，第一还款来源较好，抵押物价值较高，借款人符合我行商务借款要求，综上所述，建议为借款人杜丽授信额度为11万元，额度支用期为5年，额度内单笔借款最长期限5年，抵押率为70％，利率为基准利率上浮30％，采用等额本息还款法，落实条件：1、办理房产、土地抵押登记后取得他项权证后额度生效；2、借款支用时需选择银行自主支付方式。
通过实地调查，我认识到了借款的真实性很重要。一定要到借款人的家里和实际经营地点看一看，看看借款人的房子、生产设备、实际运转情况。查看借款人的生产经营证件。查看借款人的生产设备数量、账本，生产购销状况，成本支出和盈利结构要了解，生产的采购渠道、销售渠道要了解，最好了解借款人生产的上游供应商和下游销售对象，打电话了解借款人和他们的往来情况以及评价。查看借款人的自有资金情况和在银行信用社的存取记录。要了解借款人借款用途的真实性。了解借款人家庭成员状况尤其是他们的健康、收入等情况，估算借款人的`家庭总收入和总支出。也同样有利于表格制作的详细性和精准性。
加强自身的业务理论学习，进一步提高业务水平和能力。业务素质有待提高，对银行业工作的认识还处在较肤浅的阶段，对各类报表的来龙去脉，对银行业的数字分析能力还不够。我将努力克服自身的不足，在邮政储蓄银行领导的正确领导下，在自己的本职岗位上，一定爱岗敬业，开拓创新，为完成将来一年的各项目标任务作出自己积极的努力。
信贷调研报告篇6
一、中小企业发展概况
根据国家发改委最新通报的xxxx年前x季度中小企业与非公有制经济的运行情况表明，x—x月份，在实现工业增加值方面，我国规模以上非公有制工业创造产值xxxxx亿元，同比增长xx%；小型工业企业实现产值xxxxx亿元，同比增长xx%。与全部规模以上工业相比，在增速上分别高出了x个百分点和xx个百分点。此外，在进出口方面私营企业也增势强劲。前x季度，个体私营经济进出口总额xxxx亿美元，增幅达到xx%，高于全国商品进出口增幅xx个百分点。
截止xxxx年x月底，全国注册私营企业和个体工商户近xxxx万户，从业人员超过x亿人。从大概念来看，中小企业和非公经济在国民经济中提供的就业机会占到全国就业总量的xx%以上，gdp总量占到全国gdp总量xx%以上，中小企业和非公经济的发展对总体国民经济的贡献已占据重要地位。
二、中小企业风险分析
从上述情况分析，作为银行发展转变与中小企业经营合作思想，加快合作步伐显得迫在眉睫。那么，中小企业信贷风险点主要存在哪些方面呢：
一是管理风险。中小企业很大一部分是家族企业，因此家长制作风在企业管理中盛行，缺乏现代管理制度，并且企业主素质往往不高，造成了企业运行中决策不科学，管理不xx，带有很大的随意性，造成了先天性的管理缺陷，难以保证企业正确的发展策略。
二是经营风险。中小企业主要集中于劳动密集型的加工制造业行业和服务业等竞争性领域，技术装备水平低，技术改造能力差，缺乏可持续发展的核心竞争力，在市场竞争日益激烈的环境下，赊销现象严重。并且由于企业规模小，抵抗市场风险能力较弱，所以企业的存活期比较短。
三是信息风险。中小企业运行很不规范，银行很难掌握企业运行的各种真实信息，特别是财务信息，不少企业未能依法建帐，财务报表不实，各种交易大多通过现金结算，给银行的资金控制带来相当的难度。
四是信用风险。长期以来，我国民营中小企业生长在一个法律制度不健全、法律约束不力的环境中，相应地产生了信用观念淡薄、重贷轻还，有的甚至恶意逃债、赖债、废债，损坏了整个民营中小企业的形象。再加上法律诉讼案件执行难，降低了银行对民营中小企业的信任。同时由于中小企业的贷款一般都没有足值的抵押品，所以给贷款风险控制带来相当大的'困难，这样在银行稳健经营，审慎放贷，严控风险的政策下，就形成了所谓中小企业贷款难的局面。
三、与中小企业建立银企新型合作关系的途径
从中小企业近年来的发展情况来看，已经日益成为我国经济发展中的一支重要的力量，那么如何更好地识别中小企业，解决我行与中小企业全面持续合作问题，以及能够有效控制中小企业贷款风险问题，主要应从以下几方面进行考虑：
一是对我省中小企业所属的“金融生态环境”进行研究。即由政府鼓励、宣传或者由企业经过多年来奋斗形成的优势行业，我行在这种客观存在下“择优录取”。
二是对企业的选择。即在比较好的金融生态环境下去挑选企业。主要分为三类：一类是成长型，第二类是稳定型。第三类是做大做强型。对于成长型企业，企业对自己的目标和情况往往比较清楚，而对于稳定型到做大做强的企业，企业往往就不一定太清楚，就不一定是在实实在在地去做这个企业，去搞真正的经营。无论是哪一个类型的企业，作为我们银行一定要从企业的所有制、管理、综合收益等方面做到信息收集与认真识别，最大程度地降低贷款风险。
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